砍掉重練

資料來源 : lawrence

   不論已婚或單身，一個人想要過良好品質的生活，甚至擁有第二屋的心靈沈靜空
   間，都需要有扎實的理財計劃作基礎，才可能將夢想一一實現 ……。

   全球化、邊緣化、個人主義的興起，不管已婚或單身，愈來愈多人在心理層次上過
   著一個人的生活。但現在，要好好擁有一個人的優質人生，卻不簡單。

   今年七月，美國《Business Week》、《Fortune》不約而同都把「退休」二字高高
   掛在封面。幾乎每年都會探討退休議題的《Fortune》半月刊指出，目前高齡化的
   美國人面臨五大威脅：通貨膨脹、資產配置錯誤、過度消費、醫療費用高漲和普遍
   活得太久。

   台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平還因此在報紙寫了一篇標題「老本夠嗎？長壽
   好嗎？」的文章。他說，從前人認為福祿壽是人生三大幸福，三者間先後關係頗有
   哲理，但倒過來可能就不美了。「人生如果福祿不全，光有長壽，是否還算幸
   福？」他問道。

   剛從上海回來的資深廣告人、前聯廣總經理陳薇薇也有感而發，最近幾個到對岸發
   展的朋友們聚在一起吃飯聊天，話題都圍繞著退休打轉，大家都期望未來能經濟自
   主、健康自主。「光有健康，沒有錢，會很焦慮，」她說。資誠會計師事務所執行
   長薛明玲也認為，人生最怕兩件事，「走了，錢還沒用完；錢用完了，人卻還沒
   走。」

   財，愈來愈難理

   的確，支撐一個人的生活品質需要健康和錢財，但現在「財」可是愈來愈難理。有
   人無財可理，有人卻是辛苦工作一輩子，但邊賺邊花，結果每個月都成了月光族。
   漫畫家魚夫的太太陳文淑就認為，有人賺的錢是「實」的，有人賺錢卻是「虛」
   的，像魚夫就屬於後者。魚夫曾在電視公司上班，一個月賺十萬，但因為常拿錢請
   朋友吃飯或買書增廣見聞，「他去實踐體會一些事的時候，那些事都是開銷，」陳
   文淑說，「結果根本無財可理。」

   為什麼會這樣？

   《錢與閒》一書中便點出， 理財失當，其實是來自對時間管理的錯誤。大多數人
   管理時間的方式就像羊一樣，終其一生以時間換取金錢，賺錢是為了再花錢，就這
   樣每天過著毫無自我的生活方式。

   資深藝人高凌風的理財經驗就是個很好的案例。穿著一身白色舞台裝，長褲上還有
   粉紅亮片串成的一條長龍，即使年過五十，高凌風在舞台上仍舊很有活力。但今天
   他可不是來唱歌，而是對著台下兩、三百位保險營業員分享他的人生故事。 「常
   有人問我怎麼賺錢？我說，不是怎麼賺錢，而是不要做錯事情，不要浪費時間，」
   高凌風緩緩地回憶過往。他曾經沉迷股海也投資副業開酒吧，但最後的結果是負債
   一千萬，現在仍分期償債中，「我想賺錢的結果是負債。」

   錢，怎麼來怎麼去

   高凌風曾經最高紀錄一天唱歌作秀就可以賺進十八萬，看上一台售價一百三十幾萬
   的跑車，就直接開走。但現在他到南部作秀，就連在便利商店看到一份十元的晚報
   都會克制不花，因為回程飛機上就有報紙可看，但買書和雜誌這些充實知識的錢，
   不論多貴都不能省。「 一夜致富之後就是一夜破產，錢啊，怎麼來，怎麼去，」
   他坦言，現在自己生活踏實、專注，反而比較快樂。「以前我們都要找天堂，發大
   財，可是現在我們去過地獄的人就知道，只要離開地獄就是天堂了嘛。」結束一個
   半小時的演講，高凌風和太太在外頭幾張長長的桌子上，開始他的簽名會，連書加
   ＣＤ一千塊，半小時就賣了近五十套。

   回台灣教書十幾年，常對外演講的政大財管系教授周行一在自己最新著作《不理財
   也發財》裡，探討起「理財」究竟是什麼？他寫道，理財是將辛苦賺來的工作所得
   妥當管理，希望自己生活更好，而非不切實際地希望藉理財來發財，解決人生一切
   的問題。 決定理財是否成功的關鍵，是生活形態的選擇，而非高超的投資技術。
   而真正的「發財」，指的是「達成」理財計劃的目標，可不是一夕致富或腰纏萬
   貫。

   債，讓你像轉圈老鼠

   理財暢銷書《富爸爸窮爸爸》裡也同樣指出， 許多人陷入了「老鼠賽跑」的陷阱
   ：終其一生不停地為公司老闆工作，為了繳稅要為政府工作，為了付房屋貸款和信
   用卡貸款要為銀行工作，但等待他們的只是愈來愈多的債務和催款通知。於是他們
   再加倍努力工作，再取得更多債務來償還舊債，最後陷入財務緊張而不能自拔，就
   像那些在小籠子中，不停踩著轉輪跑的小老鼠。但問題是現在理財來得及嗎？

   許多四十歲上下的年輕人也常有疑惑：在台灣，股市由最高點滑落至低原期，穩
   定、多金的工作又一位難求。究竟，如何面臨無財可理的環境？有財又該怎麼理？

   不要負債就是理財

   「現在年輕人不要負債，就是最好的理財，」薛明玲說。

   《富爸爸窮爸爸》的作者之一萊希特，很關注現今孩子們在學校裡缺乏經濟知識，
   但卻在進高中前就有了信用卡。

   她認為， 如果缺乏足夠的財務智商，不了解金錢運轉的規律，年輕人就沒有準備
   好進入未來等著他們的現實世界。「因為在這個世界裡，會花錢將比會省錢更受到
   重視。」是母親也是會計師的萊希特說。「很多人終其一生都在為錢工作，」《富
   爸爸窮爸爸》一書指出。所以作者提出很實際的建議，不 要老買一些被帶回家使
   用後就沒有價值的個人用品。就像一輛新車，一旦被開出停車場，就已經損失了二
   五％的車錢。一枝價值四百美元的全新高爾夫球桿，當它被使用過一次，就只值一
   五 ○美元。

   非凡電視台新聞部總監洪玟琴指出，現在理財，最需要避免「財愈理愈少」的風
   險。

   她認為， 環境變化太快，過去長抱股票、基金的懶人投資法已經不適用，動作要
   快，做好停損跟停利。例如：從今年四月以來，大盤指數的跌幅將近兩成，反觀聯
   發科卻重挫三成，如果投資人沒賣掉持股，四個月內損失就高達三 ○％，「現在是
   恐怖主義時代，保本型的工具最好佔總投資二分之一，」在美國留學二年的洪玟
   琴，很有國際恐怖主義意識。「全世界的事都跟我有關，沒有一天好日子啦，」對
   於投資股票心有餘悸的高凌風說。而 對每個人最快也最直接的保本工具，就是存
   錢。檢視自己的消費觀是存錢保本的第一步。   存錢對單身族群更是重要。「他
   們覺得自己身上的錢是充裕的，常會透過消費，填補空虛，」智威湯遜執行創意總
   監狄運昌觀察。

   漫畫家朱德庸在年過四十後，對人生有很多領悟，其中一個是關於「消費」。他以
   前常和太太一起去買名牌服飾，但他發現，為了要消費就得拚命做事，「到最後等
   於在幫商人打工，」朱德庸說。最近，他們夫婦倆都把以前受騙的衣服再重新搭
   配，反而很有成就感。

   年收入千萬以上的漫畫家蔡志忠，也不把時間浪費在無謂的消費上。他長年穿著一
   身白襯衫、卡其褲，家中沒有可用就丟棄的用品，但他長期喜歡購屋，而且只專精
   收集一種古董。由於生活簡單、純樸，所以他可以把時間花在讀書和創作上，他曾
   有長達四十二天不出家門，只為專心讀物理及數學。

   消費有順序和原則    理財也要認清消費順序和原則。

   五十六年次，法雅客行銷經理魏岱洛就很享受「量入為出」的樂趣。

   她的皮夾裡只有一張信用卡，兩千塊以下都用現金付。每月薪水下來先扣掉該付、
   該存的，最後剩的錢按按計算機再除以三十，才是每天能消費的。最近魏岱洛忙到
   沒時間運動，結果胖了十公斤，本來打算重新置裝，但後來決定應該先減肥找回健
   康，而非用錢還解決不了根本問題。在她眼裡，這些都是因為自律帶來的快樂，雖
   不會因此富有，但也絕不會負債。

   今年三十四歲，目前在摩根富林明證券電子商務部擔任協理的楊啟倫，手機已經用
   了四年。喜歡攝影的她，曾經兩次認真考慮要買數位相機，但最後還是作罷。她觀
   察，用數位相機拍照，拍不好就重來，拍完了所有人又想看一次，「看起來很方
   便，結果都在浪費時間。」楊啟倫並非節儉，只是她認為錢要花在該花的地方，
   「我追求生活品質，東西不是有就好，而是真的要有需求。」像她剛從德國自助旅
   行回來，兩個星期花了台幣超過十萬，但楊啟倫卻一點也不心疼。

   財經專欄作家蔣雅淇從踏入社會的第一天，就用「三個信封袋」和「一個小木盒」
   來打理財富。這三個袋子分別是「簽帳袋」、「發票袋」和「帳單袋」，裝著每個
   月大大小小的消費紀錄。像每到統一發票對獎日，她對獎的同時也在檢視自己的日
   常消費習慣。她就曾發現自己從早餐開始，一整天花在點心、零食的發票就有六、
   七張，改善之後不只瘦了肚子還肥了荷包。「薪水袋裡的數字不代表你賺的，扣掉
   所有支出後，真正留在身邊的，才是你的錢，」她曾在專欄裡寫到。

   主動投資自己

   其次，有競爭力才有退休力。

   高風險時代，還有什麼是穩賺不賠的投資？答案就是把自己當作投資標的，加入你
   的理財計劃裡。     《錢與閒》一書中，作者巴勒夫發明了一條定律：主動積極
   投資自己的人生，被動投資你的金錢。

   「把自己磨成專業中的專業，那你根本就不用再花時間去想賺錢的事，」高凌風認
   為。

   曾是聯廣公司三十年來第一位女總經理，也是大陸最大廣告公司盛世長城前總經
   理，今年四十四歲的陳薇薇說要理「財」不如理「才」。去年底，她為自己的人生
   下了一個重要決定，重返校園，專心到上海念美國華盛頓大學的ＥＭＢＡ。十八個
   月的課程，光學費就接近一百三十萬台幣，全部英文授課，像統計、會計這些從沒
   學過的課程，得先看過一次中文，再看英文。「這好辛苦！」陳薇薇很大聲地說，
   「但有競爭力，才有退休力。」

   投資自己之前，要學會找到自己的長處。

   充分發揮上天送給每個人的獨特禮物，提高自己增加收入的能力。

   《富爸爸窮爸爸》的另一位作者，羅勃特．清崎回憶小時候父親曾告訴他，日本人
   關注三種力量：劍、寶石和鏡子。劍象徵著武器，寶石象徵金錢，而鏡子象徵著自
   知。在日本人看來，自知是三種力量中最寶貴的。

   從小就是演講和作文比賽常勝軍的一 ○四行銷總監邱文仁就善用自己的表達能力。
   她的另一個身分是「作家」，她把一路上工作的所見所得，記錄成書，至今已經出
   了九本。她有空就上亞馬遜書店訂英文ＣＤ或錄音帶，每星期跳一次佛朗明哥，釋
   放身體的壓力。水瓶座的邱文仁說宇宙中有太多值得探索的事，即便生活裡的細節
   也值得琢磨。她說，「當我找到適合自己的生活方式，也是一種理財。」

   投資自己有時候也是未雨綢繆。

   前味全總經理王雅鈴的弟弟，王德傳茶莊負責人王俊欽，退伍後一直待在三井工程
   當監工。他曾以為自己一輩子每天都會髒兮兮的在工地裡渡過，於是決定只好在工
   作之外，讓生活過得多采多姿。他每天下班就去學面相和茶道，就這樣十年如一
   日。六年前，三十二歲的王俊欽面臨建築業不景氣，小時候家裡開過茶莊的他，決
   定把嗜好變生意。前年底他在台北中山北路開店後，很快地便在誠品、新光三越設
   櫃。「不管做什麼，就是努力地學，也許有一天會派上用場，」王俊欽說。投資自
   己，除了是為了看得到、摸得到的金錢，每一個人都應該在自己的資產負債表上再
   加一個項目：健康。

   健康才是根本

   曾經因為投資失利而患憂鬱症，三年前免疫系統失調，連坐椅子都要有人扶才站得
   起來的高凌風，就覺得健康是一切之本 。「人要再起只有一個原則，就是要愛自
   己，把身體照顧好，人家看你很強，才願意把錢借給你。」這幾年他靠讀書、吃藥
   和游泳重拾健康， 現在他每天運動兩小時，不抽煙也不喝酒，前些日子他看到電
   視報導有個人四肢手腳都沒了，只剩一張嘴在過活，他才赫然發現自己很富有。
   「你有了一萬個錢財，其實身體一出問題，後面全沒了！」

   三個小孩都在國內外知名醫學院念書，先生是台大內科教授許金川的牙醫師洪淑
   娟，有個祕密花園。她在診所裡劃出一個小小空間，在那可以偶爾打坐，做做瑜
   珈。今年五十五歲的她，無時無刻都在為自己多存一點「健康財」。她爬過台灣四
   十六座百岳，勤練氣功、做瑜珈來讓自己身心平靜，平常和人聊天，也會把身體拉
   直緊貼牆面。

   找到個人理財風格

   除了存錢、投資自己保本，不同人生階段，要有不同的理財方式。

   對於薪水扣掉生活費，幾乎就無財可理的年輕上班族，全球人壽業務副總經理王育
   才建議， 第一、先儲蓄，再花費。第二、愈早每月投資一定金額，資金以複利的
   方式不斷累積，能愈快達成退休目標 。假設年報酬率九％，想存一千萬退休金：
   從二十歲開始，每個月投資三五四四元，三十歲開始則是每月投資九○ 二六元。但
   如果到了四十五歲才開始計劃，每個月的投資金額就要高達五萬元。

   美國《錢》雜誌建議，年輕單身男女還應準備相當六個月薪水的準備金，以防不時
   之需。此外，應該立即開始投資，「年輕人負擔小，風險承受度高，可投入股
   市。」

   高風險時代，理財更要注重安全、平衡地進行全資產配置。

   今年四十七歲的聯傑財務顧問執行長蕭碧華，就 把資產分做四大塊。她認為人還
   是要有棟房子比較安心，所以十六年前就在中央研究院旁買下一坪十五萬的房子，
   現在已經增值三分之一以上。她也買債券、股票和基金，另外，從女兒三歲開始，
   蕭碧華每個月便投資三千元到定期定額基金，作為教育基金。她對未來也早有打
   算，透過購買儲蓄險，當蕭碧華五十五歲退休時，即可領回一千萬。

   如何避免財愈理愈少？ 蕭碧華有三個建議：第一，要分散風險，股票基金和債券
   基金都可以投資，債券報酬率雖然比股票少三％，但風險卻少了四成。 第二，控
   制下檔風險，要設停損點，很多人因為愈賠愈多就不管，這是錯誤的投資行為。
   第三，不要擴大信用。 當累積一筆財富後，每個人都會想購屋置產，但現在適合
   買房子嗎？尤其隨著全球化，造就出愈來愈多跨國工作的飛行遊牧族，住的地方都
   居無定所，更何況買一個可以永遠落腳的窩。

   今年四十五歲，中菲行航空貨運承攬國際行銷處處長郭海山從美國回台灣工作十
   年，但始終是租屋一族。最近他剛搬家，新家位在信義路上的公寓，一個月租金三
   萬多塊 。「買房子是長期投資，除非你確定會一輩子都住在那，」郭海山說。

   戴德梁行總經理顏炳立認為，其實 買房子可以參考四個重要經濟指標。分別是經
   濟成長率 （如果沒有達到九～一○ ％，代表市場沒有什麼動能）、物價上漲率、
   放款利率（低於七％以下，可以買進）和 貨幣供給年增率。目前台灣只有市場放
   款利率變低，這意謂自用型住宅可以買進，但價格上考慮要特別注意。

   鴻鈞理財規劃顧問執行長林鴻鈞指出，每個人都應該有個「屋涯計劃」，也就是讓
   房子搭配著生涯規劃而改變。隨著小孩成長，林鴻鈞己經換過三次房子，而且一次
   比一次大。他 建議購屋要量力而為，尤其是年輕人，不要因此太早揹債。